ЛЁГКИЕ ДЕНЬГИ ИЛИ ДОЛГОВАЯ ЯМА

25 марта 2012

Актуальные темы

В начале прошлого года кызылчанин Ондар в одной из кредитных организаций города получил ипотечный займ. При заключении договора в банке ему предложили оплатить комиссию – три процента от всей суммы ипотечного займа. Так как сумма ипотеки немалая, то и сумма комиссии получилась внушительная ­ 40 тысяч рублей. При этом в банке дали понять, если клиент откажется от уплаты данной комиссии, ему будет отказано и в выдаче кредита. Делать нечего, Ондар заплатил кровные, но так и не понял, за что. Своими сомнениями гражданин поделился с сотрудниками Управления Роспотребнадзора по РТ, и как оказалось, не зря.

Юристы Роспотребнадзора подали исковое заявление на кредитную организацию Кызылский городской суд. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что кредитная организация взяла с гражданина деньги за то, чтобы проверить его платежеспособность, за так называемый «андеррайтинг». Как установил суд, данная операция не является услугой, это лишь один из этапов получения кредита, за который банк не имеет право взымать какие-либо комиссии. В итоге суд первой инстанции принял решение в пользу истца, и обязал ответчика вернуть незаконно полученную от Ондара сумму, а также выплатить компенсацию за нанесенный ему моральный вред. Всего суд взыскал с недобросовестной кредитной организации 53 тысячи.

Верховный суд Тувы, куда с кассационной жалобой обратилась кредитная организация, оставил решение городского суда без изменения. Подобных ситуаций, когда с простых обывателей могут требовать незаконных выплат, немало, ведь не все могут похвастаться глубоким знанием финансового законодательства. Рекомендации, как не попасть в аналогичную ситуацию дает и.о. начальника отдела юридического обеспечения и защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РТ Баир Сат.

– Какие основные нарушения допускаются банками при выдаче кредитов?

– В основном банки незаконно устанавливают всякого рода дополнительные единовременные, ежемесячные комиссии, помимо процента за пользование кредитом, например, за обслуживание ссудного счета, за открытие, ведение ссудного счета, за выдачу денежных средств наличными, за рассмотрение кредитной заявки. Граждане должны знать, что взимание данных комиссий – незаконно.

– Как гражданин может узнать, что с него берут деньги именно за эти услуги, где это указывается?

– Обычно все условия прописаны в кредитном договоре, который граждане зачастую не читают, и это их первая и основная ошибка. Если человеку непонятно, что написано в кредитном договоре, сотрудники банка должны в доступной форме объяснить, дать полную, а главное ­ достоверную информацию об оказываемых финансовых услугах – о полной стоимости кредита, сумме неустойки за просрочку и так далее, а также рассчитать и сделать распечатку ежемесячных платежей. Изучив которую, гражданин может оценить, какую сумму берет, и какую в итоге заплатит.

– Помимо незаконно взимаемых комиссий, какие еще имеются нарушения в сфере кредитования?

– Одно из самых распространенных – условие обязательного страхования. Например, если в договоре есть условие, что заемщик обязан застраховать жизнь, здоровье это незаконно, потому что решение о страховании гражданин должен принимать добровольно. Также банками нарушаются права потребителя на выбор подсудности. В соответствии с нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца, то есть потребитель имеет право обратиться в суд по месту жительства, по месту заключения кредитного договора. Но, как показывает практика, в большинстве случаев банки в договорах определяют подсудность по месту нахождения самого банка, что, конечно же, ставит заемщика в неравное положение с банком в ситуации когда банк решит подать в суд на потребителя, или наоборот. Также банки включают в договор свое право на изменение условий кредитного договора, в том числе процентной ставки в одностороннем порядке. То есть без согласия заемщика вдруг могут увеличить процентную ставку, что также незаконно.

– Но если человек по незнанию уже подписал договор, то уже ничего нельзя сделать? Получается, что он сам дал согласие на все условия, и обратного хода нет?

– Конечно нет. Можно обратиться в суд с исковым заявлением о признании данных условий недействительными и возврате уплаченных незаконных комиссий. Допустим, было условие о том, что заемщик выплачивает за открытие ссудного счета комиссию и уже уплатил, а уже потом узнал, что эта комиссия является незаконной, в­ этом случае он может обратиться в Управление Роспотребнадзора по РТ. Наши специалисты подготовят исковые заявления в суд.

– Таким же образом можно опротестовать пункт о страховании?

– Да, конечно, только нужно иметь в виду, что все случаи нужно рассматривать индивидуально, потому что банки могут внести этот пункт по-разному, в том числе и в завуалированном виде.

– По какому из видов кредитования наблюдается наибольшее количество нарушений?

– Практически по всем. Самым распространенным нарушением по потребительским кредитам является ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. У автокредита это комиссии за выдачу кредита. По ипотечным договорам кредитования – единовременные комиссии за открытие ссудного счета и андеррайтинг. Один из проблемных моментов – это кредитные карты. Банк зачастую не дает полной информации об условиях использования кредитной карты. В пример можно привести кредитные карты одного банка, рассылавшего их гражданам прямо по почте. Люди получают эти карты и в условиях указано, что минимальный платеж, допустим 1500 рублей, и потребитель добросовестно платит эти полторы тысячи в течение двух или трех лет на сколько заключен договор, и думает, что к окончанию договора сумма кредита выплачена полностью. На самом же деле, банк тут лукавит. Он указывает минимальный платеж, куда по большей части входит уплата процентов за пользование кредитом. И только малая часть – возврат основного долга. В общем суть кредитной карты в том, что банк занимает человеку на определенное время определенную сумму, ежемесячно вы оплачиваете лишь проценты за пользование кредитом, а к концу действия договора сумма основного договора остается прежней, которую заемщик должен будет выплатить одномоментно и полностью.

– То есть получается, что человек все это время платил только проценты, а долг так и остался?

– Да, по большей части основной долг по кредитной карте остается. Но стоит отметить, чем на большую сумму пополняет ежемесячно потребитель счет карты, тем меньше становится его основной долг. Существует похожая услуга «Овердрафт», которая есть в некоторых банках.

– Законно ли взимание комиссии за досрочное погашение кредита?

– Большинство банков отказалось от такой практики, потому что это опять же незаконно. Также, как и включение банками в договор условия о запрете досрочного погашение кредита в течении определенного срока с начала заключения договора. Очень многие банки устанавливают трехмесячный срок, что противоречит законодательству.

– Как человек может обратиться к вам?

– По вопросам защиты прав потребителей можно обратиться по адресу: г. Кызыл, ул. Калинина, 116, отдел юридического обеспечения и защиты прав потребителей в кабинеты №12,15,27 или по телефонам 5-19-31, 5-16-58. Человек может обратиться к нам устно, также он может прийти к нашим специалистам, которые помогут в случае нарушения его потребительских прав. При письменном обращении необходимо заявление, также копии кредитного договора в трех экземплярах.

В заключение еще раз хочу напомнить гражданам, что, прежде чем взять кредит, нужно внимательно прочитать текст договора, тщательно изучить его, особенно условия, устанавливающие обязанности заемщика. При необходимости попросите его типовую форму, изучите дома. Не спешите подписывать договор. Еще раз взвесьте все "за" и "против" получения кредита, и оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

                                                                                                                                              Записала Аяна ООЛАК