БЕЗБЕДНАЯ СТАРОСТЬ НАЧИНАЕТСЯ СЕГОДНЯ

27 ноября 2013

Актуальные темы

До конца этого года каждому россиянину, родившемуся после 1 января 1967 года необходимо сделать очень важный выбор, касающийся его пенсионных накоплений. При этом не важно, есть ли у него работа или нет. Граждане должны решить, хотят ли они, чтобы в накопительную часть их пенсии продолжали поступать шесть процентов пенсионных отчислений. Что такое накопительная часть пенсии, откуда она берется, где хранится, и зачем нужно делать этот выбор рассказывает Юлия Шогжал, руководитель Кызылского обособленного подразделения Негосударственного пенсионного фонда электроэнергетики.

-- Юлия Николаевна, поясните, из чего формируются наши пенсионные накопления, где они хранятся, ведь не секрет, что многие граждане не имеют четкого представления о системе пенсионных накоплений.

– Все пенсионные накопления граждан хранятся на индивидуальном лицевом счете или СНИЛСЕ. У работающих граждан, рожденных после 1 января 1967 года, бухгалтерия каждый месяц перечисляет в Пенсионный фонд России 22 процента от общей суммы заработной платы. Эти проценты не вычитаются из самой заработной платы работника, а за него платит организация на его будущую пенсию. Эти 22 процента каждый месяц, попадая на СНИЛС, делятся на две части. Одна часть называется страховой, другая – накопительной.

На страховую часть зачисляется 16 процентов, а на накопительную – шесть. Итого в сумме получается 22 процента. Однако в соответствии с Федеральным законом от 3 декабря 2012 года № 243-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования» до 31 декабря 2013 года гражданам, родившимся в 1967 году и позже предлагается решить: оставлять или не оставлять накопительную часть их пенсионных накоплений.

-- В чем состоит разница между страховой и накопительной частями пенсионных накоплений?

– Многие люди думают, ну какая разница, в какой части будут храниться мои пенсионные накопления, какая разница, если одна часть станет больше, а другая – меньше, от перемены мест слагаемых сумма не меняется. На самом деле разница есть и очень большая.

Первое отличие: страховая часть – это собственность государства, а накопительная – это личная собственность гражданина. Соответственно, из этого вытекает второе отличие: в случае смерти человека страховая часть не наследуется, все деньги переходят государству. А накопительная часть наследуется вся.

Третье отличие: страховая часть выплачивается только пожизненно. Равными долями. А накопительная часть пенсионных накоплений может быть выплачена гражданину тремя способами: единовременно, срочно и пожизненно. Единовременная выплата, когда человек может получить свои пенсионные накопления, если они не достигли определенного «потолка». Это очень важно: люди думают, что можно запросто прийти и забрать миллионы, на самом деле есть своеобразный «потолок», если сумма накоплений не достигла этого «потолка», то можно забрать их в виде единовременной выплаты. Срочная выплата от слова «срок», то есть выплаты производятся в течение определенного срока – от десяти лет. Пожизненная так же, как и в страховой части.

Четвертое отличие: страховая часть ежегодно увеличивается на процент инфляции. То есть правительство Российской Федерации, в соответствии с законодательством, исходя из темпов роста инфляции, повышает страховую часть пенсионных накоплений на процент инфляции. А накопительная часть тоже ежегодно увеличивается, но она увеличивается на процент инвестирования или процент годовых. То есть, как в банках, накопительная часть увеличивается на процент годовых, которые зарабатывают негосударственные пенсионные фонды. И зачастую процент инвестирования больше чем процент инфляции. По данным за последние семь лет среднегодовой процент инвестирования был больше чем процент инфляции.

Пятое отличие: страховая часть может быть выплачена только государственным пенсионным фондом, то есть у людей сохраняется страховая часть пенсионных накоплений, и они всегда будут получать пенсию. А накопительная часть может быть выплачена как через государственный, так и через негосударственный пенсионный фонд. То есть люди могут выбирать, кто им будет выплачивать пенсионные накопления.

Шестое отличие: страховую часть пополнять нельзя. А накопительную часть можно увеличить за счет добровольных взносов граждан по программе государственного софинансирования пенсии, если она будет продлена, а это вполне вероятно. Накопительная часть может быть увеличена за счет материнского, семейного капитала.

Еще один очень важный момент в формировании страховой части: шесть процентов из начисленных 16 направляется государством на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам. Это называется «солидарным платежом». А накопительная часть зачисляется полностью.

Таким образом, основные различия видны сразу.

-- Что нужно предпринять человеку, чтобы сделать выбор?

– Если он хочет, чтобы в накопительную часть его пенсионных накоплений продолжали перечислять шесть процентов, ему необходимо сделать один из трех шагов:

первый: заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ);

второй: перевести свои деньги в негосударственную управляющую компанию (НУК). Кстати, те, кто уже вступил в НПФ или перевел деньги в НУК, могут не беспокоиться: за ними эти шесть процентов автоматически останутся.

третий: написать специальное заявление в Пенсионный фонд России, с просьбой оставить шесть процентов на накопительную часть.

-- Люди, как часто это бывает, могут махнуть рукой на решение этой проблемы, или не делать свой выбор по незнанию, или же принципиально не захотят что-либо делать. Что будет в этом случае?

– Есть специальный термин, которым называют ту категорию граждан, которая в силу каких-либо причин не интересуется своими пенсионными накоплениями, не пытается их увеличить, одним словом не выражает свою точку зрения – «молчуны». У тех, кто останется «молчуном» до конца этого года, работодатель будет продолжать перечислять 22 процента ПФР, но все отчисления будут перечисляться уже на страховую часть пенсии, а в накопительную часть поступлений уже не будет.

-- В таком важном вопросе каждый человек имеет право решать сам. Почему накопления людей, которые по каким-либо причинам не смогут выразить свою точку зрения, хотят автоматически перевести в страховую часть?

– Потому что государство исходит от того, что есть граждане, заботящиеся о своем будущем, они хотят преумножить свои пенсионные накопления и целенаправленно занимаются этим, но есть и такие, которым все равно, будет у них накопительная часть пенсии или нет. Однако нужно учитывать, что это происходит не от того, что людям не нужны деньги, а от того, что зачастую граждане малограмотны, не осведомлены о своих пенсионных накоплениях и не уделяют им должного внимания. А ведь речь идет о сотнях тысячах рублей и больше.

С каждым годом неуклонно растет разрыв между соотношением работающих граждан и пенсионеров, поэтому и происходит перераспределение между страховой и накопительной частями пенсионных накоплений. Федеральный закон №243 и грядущая пенсионная реформа коснется каждого, и прежде всего, тех, кто работает сегодня и будет работать в будущем.

 -- Как узнать, сколько у человека денег в накопительной части пенсии?

– Есть несколько способов узнать, сколько у вас на СНИЛСЕ лежит денег:

1.                Получить выписку из индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде России по месту проживания.

2.                 Через портал государственных услуг. Необходимо лишь зарегистрироваться на этом портале и в любое время суток заказать выписку из индивидуального лицевого счета. Выписка выдается в течение нескольких секунд.

3.                Через официальные сайты НПФ. Там всегда есть вкладка «личный кабинет», зайдя в который можно посмотреть, сколько у него перечислено, сколько процентов годовых у него есть и так далее.

4.                И через банкоматы.

-- Допустим, человек решил перевести накопительную часть своей пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Как правильно выбрать НПФ, чтобы потом не жалеть о своем решении?

– Первое, на что нужно обратить внимание, это на размер собственных средств фонда, или иначе говоря, на то, есть ли у фонда собственное имущество. Все смотрят на размер доходности, но эта самая распространенная ошибка. Потому что самую высокую доходность выдают те фонды, которые вкладывают начисления в рискованные инвестиционные операции, которые могут принести в один год очень высокие доходы, а на другой очень низкие, вплоть до нуля.

Также нужно смотреть, на сколько НПФ крупный. Я рекомендую выбирать из первой двадцатки крупнейших НПФ, список которых можно посмотреть на сайте Пенсионного фонда РФ.

Второе, на что нужно смотреть, есть ли официальное подразделение НПФ у нас в республике. Очень многие люди заключают договоры с агентами, это люди, которые приезжают в определенный регион, заключают договоры и… уезжают. А когда приходит время получать деньги, оказывается, что люди не знают, где находится головной офис агента и он сам.

Обязательно нужно обратить внимание на количество клиентов у фонда. Потому что, есть фонды, у которых высокая доходность, но при этом количество клиентов, например, 50 тысяч по всей России и из них только сто получают пенсию. Это значит, что у НПФ недостаточно отработана технология выплаты пенсий. У крупных фондов, как правило, от миллиона клиентов.

Только в последнюю очередь нужно смотреть на проценты начислений. При этом проценты нужно брать не за один год, не за два, а среднегодовые проценты за весь прошедший период, потому что пенсионные накопления – это «длинные» деньги. Они будут лежать двадцать-тридцать лет, за это время финансовый рынок будет колебаться, где-то будет расти, где-то, наоборот, падать. Если НПФ будет показывать среднегодовые начисления выше, чем инфляция, выше чем процент, начисляемый государственным пенсионным фондом, тогда можно сказать, что этот фонд сможет выполнит свои обязательства и в будущем.

Для перехода в негосударственный пенсионный фонд от человека нужны только личное заявление, паспорт и СНИЛС.

Беседовала Аяна БИЧЕ-ООЛ